No sé si podré mantener mi nivel de vida cuando me jubile

A los 58 años, Carlos se dio cuenta de algo incómodo:
llevaba 30 años trabajando, tenía buenos ingresos y aún así no sabía si podía jubilarse.

Médico especialista con consulta propia en Zaragoza. Ingresos sólidos, ahorro acumulado. Pero sin ningún plan estructurado para lo que venía.

Su situación cuando llegó a Quality Finance:

• 420.000€ repartidos entre depósitos, fondos y plan de pensiones — sin estrategia
• Piso en propiedad y una segunda vivienda en la costa (sin hipoteca)
• Cotización irregular como autónomo durante los primeros 10 años de carrera
• Objetivo: mantener 4.000€ netos al mes sin tocar el patrimonio inmobiliario

Su mayor miedo era llegar a los 75 con el dinero agotado y depender de sus hijos.

Había hablado con su banco. Le ofrecieron un plan de pensiones de la casa y un fondo garantizado. No era lo que necesitaba.

Un paciente que ya era cliente nos lo recomendó:

‍“Ellos no te venden nada. Te hacen los números de verdad.”

¿Qué hicimos juntos?

• Calculamos su pensión real estimada: Con su historial de cotización mixto (autónomo + régimen general), la pensión pública quedaría en torno a 1.800€ brutos. Eso dejaba un gap mensual de más de 2.000€ que su patrimonio tenía que cubrir durante 25-30 años.
• Estructuramos su patrimonio por capas: Capa 1 (liquidez, 2 años de gastos): renta fija a corto plazo. Capa 2 (rentas, horizonte 5-10 años): fondos mixtos defensivos con distribución periódica. Capa 3 (crecimiento, largo plazo): renta variable global diversificada para mantener el poder adquisitivo frente a la inflación.
• Optimizamos el impacto fiscal del rescate: Planificamos el rescate del plan de pensiones en tramos anuales para no saltar de tramo en el IRPF, y definimos el orden óptimo de disposición entre los distintos vehículos de ahorro. El ahorro fiscal estimado: más de 18.000€ en los primeros cinco años de jubilación.

Carlos se jubiló a los 62. Hoy cobra 4.100€ netos al mes combinando pensión pública y rendimientos de su cartera, con un patrimonio que sigue creciendo en términos reales. Por primera vez en años, el futuro no le genera ansiedad.

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